カードローンの限度額は年収である程度決まります。なぜなら貸金業法で決められた総量規制という規制があるからです。総量規制とは、年収の1/3を超える貸し付けをしてはならないという規制です。

だから、年収が300万円の人は最高でも1/3の100万円までしか限度額が設定できないということです。しかもこれは1社あたりの限度額ではなく、借りる人が他社を含めての合計で判断されます。たとえば、年収300万円の人が、A社から30万円の限度額を与えられていたら、B社からは70万円までしか限度額が設定されないということになります。

ただ、総量規制には除外があり、限度額の計算に含めないものもあります。いろいろありますが、よく質問にあがるのは住宅ローンや自動車ローン、銀行カードローン、クレジットカードのショッピングでの利用が除外されます。だから、例えば、3000万円の住宅ローン残高があっても、自動車ローンで200万円借りていたりクレジットカードで10万円のショッピングをリボ払いで購入しても、カードローンの総量規制には関係ありません。ただし、クレジットカードのキャッシング枠は総量規制の対象になるので注意しましょう。クレジットカードのキャッシング枠が既に100万円ある場合、年収300万円の人はカードローンを契約できないということになります。

さて、カードローンの総量規制といっても、ここまでの話は消費者金融(アコム、プロミス、アイフル、モビット等)が対象となります。銀行カードローンは貸金業法の適用外なので総量規制の対象外となります。年収300万円の人が銀行カードローンで既に100万円の限度額が設定されていても、消費者金融に申し込むことはできます。その逆も然りです。ただし、銀行は銀行独自で限度額を判断しますから、既に消費者金融で借り入れしている場合は審査や限度額の設定にどんな影響があるかは申し込んでみないと分かりません。

オススメのカードローン

それではここで、オススメのカードローンを紹介します。借り入れ希望額が年収の1/3なら消費者金融でもいいですが、年収の1/3を超える金額を希望するなら銀行カードローンに申し込んだ方がいいです。
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